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Die Absicherung des Wohngebäudes

Wer ein Haus besitzt, braucht eine Wohngebäudeversicherung (das verlangt meistens auch schon das Geldinstitut bei der ersten Finanzierung).

Diese Versicherung wird in der Regel als gebündelte oder verbundene "gleitende Neuwertversicherung" gegen Feuer-, Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden abgeschlossen. 

Möglich ist auch eine Versicherung gegen nur eine dieser Gefahren. Versichert ist das Gebäude (ohne Grundstück und Erschließungskosten).

Aufgrund des "gleitenden Neuwerts" findet eine jährliche Anpassung des theoretischen Wiederaufbauwertes statt. Dieser berücksichtigt die Baupreissteigerungen und soll eine Unterversicherung vermeiden. 

Berechnungsgrundlage ist der Versicherungswert 1914.

Multipliziert man den Wert 1914 mit dem sich jährlich ändernden Baukostenindex (2005 = 10,452), ergibt sich der aktuelle Wiederaufbauwert des Hauses. 

Dieser Betrag würde im Totalschadenfall gezahlt. 

Ist Ihr Wohngebäude unterversichert, erhalten Sie, evtl. auch bei Teilschäden, nicht genug Geld für eine Reparatur oder einen Wiederaufbau. 

Denken Sie daher ebenso daran, werterhöhende Ein-, An- oder Umbauten mitzuversichern bzw. zu melden. 

Die Berechnung der Prämie für Wohngebäudeversicherungen geht anders vor sich: 

Hier wird der Versicherungswert 1914 durch 1.000 geteilt und mit einem sich ebenfalls jährlich ändernden Prämienfaktor multipliziert (2005 = 13,39). Das Ergebnis wird mit dem vereinbarten Beitragssatz (je nach Tarifzone und versicherte Gefahren) für je 1.000 Mark multipliziert. 

Der Beitrag richtet sich außerdem nach der Bauartklasse Ihres Hauses.

Beispiel: 

Der Wert Ihres Hauses beträgt gemäß dem Wert 1914  25.000 Mark.

Diese 25.000 Mark werden nun mit den Prämienfaktor 13,39 multipliziert.

Ergebnis: € 334.750,-

Bitte beachten Sie, dass manche Gesellschaften andere Berechnungsgrundlagen verwenden.

Folgende Berechnungsgrundlagen können noch zur Anwendung kommen:

Sowohl in der Hausrat- als auch in der Wohngebäudeversicherung erstreckt sich der Versicherungsschutz gegen Leitungswasser nicht auf Schäden durch Hochwasser, Witterungsniederschläge oder einen durch diese Gefahren hervorgerufenen Rückstau. Insofern sind "vollgelaufene Keller" in aller Regel nicht versichert. 

Lediglich bei Erweiterung des Versicherungsschutzes auf sogenannte "Elementarschäden" wäre Versicherungsschutz gegeben. 

Da kaum jemand vor Elementarschäden sicher sein kann, sollte zumindest jeder Wohngebäudebesitzer versuchen, diesen wichtigen Versicherungsschutz zu erhalten.

Die meisten Versicherungsunternehmen bieten eine Elementarschadenversicherung als Ergänzung der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung an. 

Die Elementarschadenversicherung deckt zusätzlich Schäden ab, die durch die Gefahren Überschwemmung (nicht Sturmflut oder Grundwasser), Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch,

Schneedruck und Lawinen entstehen. 

Oft sind ebenfalls Rückstauschäden sowie Vulkanausbruch mitversichert.

Grundstücks- bzw. Hauseigentümer sind dazu verpflichtet, ihr Grundstück/Haus gefahrenfrei und in verkehrssicherem Zustand zu halten. Für Schäden, die einem anderen durch die Verletzung dieser Pflicht entstehen, kann der Eigentümer haftbar gemacht werden.

Auch für Eigentümer von Eigentumswohnungen ist eine solche Versicherung wichtig, da ihnen normalerweise zusammen mit den anderen Wohnungseigentümern Gemeinschaftseigentum gehört und Gefahren, die von diesem Gemeinschaftseigentum ausgehen, in der Regel nicht von der Privathaftpflichtversicherung abgesichert werden.

Zumeist besteht jedoch bereits über den Hausverwalter für das ganze Haus eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung für die Eigentümergemeinschaft.

Wer einen Heizöltank besitzt oder unterhält, muss sich überlegen, ob er eine Öltank-/Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung braucht. 

Da es hier um das mögliche Auslaufen oder Überlaufen von Heizöl und die Gefährdung von Grundwasser oder Gewässern geht, sind bei diesen Überlegungen folgende Fragen zu stellen:

1. Liegt der Tank in der Erde oder in einem isolierten Raum im Keller?

2. Wird er regelmäßig kontrolliert?

3. Ist selbst beim Aus- oder Überlaufen von Heizöl ein Eindringen in das Erdreich kaum möglich?

4. Ist ein Trinkwassereinzugsgebiet in der Nähe (oder ein Bach, Teich, Fluss, Grundwasserströme)?

Wer einen Heizöltank unterhält, der einfach in die Erde eingegraben in einem Trinkwassereinzugsgebiet oder in der Nähe eines Gewässers liegt, sollte sich auf jeden Fall versichern. Ein Liter Heizöl kann eine Million Liter Wasser verseuchen. 

Sie haften nach dem Gesetz bezüglich aller Schäden und auch bezüglich aller Maßnahmen (Abriss von Gebäuden, Erdaushub), die zur Abwendung von Schäden erforderlich sind.

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung ist eine sehr wichtige Versicherung, weil der Bauherr für alle vom Bau und Baugrundstück ausgehenden Schäden aufkommen muss, für die kein anderer Verantwortlicher gefunden werden kann (z. B. jemand stürzt in eine unbeleuchtete Baugrube). Sie gilt in der Regel bis zum Bezug des Gebäudes, maximal zwei Jahre. 

Die Deckungssumme zur Bauherrenhaftpflichtversicherung sollte mindestens drei Millionen Euro

betragen.

Bitte beachten Sie, dass kleinere Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme (diese finden Sie in Ihren Versicherungsbedingungen) meist durch die Privathaftpflichtversicherung eingeschlossen

sind, so dass der Abschluss einer Bauherrenhaftpflichtversicherung nicht notwendig ist. 

Wird die vereinbarte Bausummeallerdings überschritten, entfällt die Mitversicherung komplett.

Wer den Bau eines Wohnhauses plant, sollte rechtzeitig eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Die Feuerversicherung für den Rohbau wird meistens beitragsfrei mitversichert (für ein Jahr vor der Bezugsfertigkeit und vor dem Beginn der Beitragszahlung für die Wohngebäudeversicherung). 

Sie wird der Wohngebäudeversicherung praktisch vorgeschaltet. Ab Bezugstermin gilt dann der umfassendere Versicherungsschutz der prämienpflichtigen Wohngebäudeversicherung.

Die Bauwesen-/Bauleistungsversicherung deckt Schäden ab, die am Roh- und Neubau durch höhere Gewalt eintreten können (Baugrube läuft voll Regenwasser und zerstört Estrich oder frisch gemauerte Bauteile, Sturm weht frisch gemauerte Wand oder gerade errichteten Dachstuhl um). 

Auch Feuer (meist prämienfrei über die Feuer-Rohbauversicherung) und Diebstahl (z. B. Diebstahl frisch eingebauter Badezimmereinrichtungen) können mitversichert werden, bzw. sind bereits prämienfrei eingeschlossen. 

Die Bauwesen-/Bauleistungsversicherung gilt in der Regel bis zum Bezug des Gebäudes, maximal zwei Jahre.

Wer selbst jemanden am Bau beschäftigt oder sich helfen lässt, muss diese Personen bei der Bau-Berufsgenossenschaft anmelden.

Das ist gesetzlich vorgeschrieben. Dann besteht Versicherungsschutz für die Folgen von Unfällen am Bau sowie für Wegeunfälle zwischen Wohnung und Baustelle. Dabei ist es unerheblich, ob die Helfer unentgeltlich oder gegen Lohn arbeiten. 

Zu beachten ist, dass Unfallfolgen des Bauherrn und des Ehepartners nicht unter den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung fallen. 

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